L'automatisation des paiements pour les prêteurs : du décaissement du prêt au remboursement

Automatisation des paiements

L'automatisation des paiements pour les prêteurs : du décaissement du prêt au remboursement

L'automatisation des paiements pour les prêteurs consiste à décaisser et à encaisser chaque paiement d'un prêt sur une seule plateforme, avec un statut pour chaque paiement. Un prêt ressemble à deux moments : l'argent sort, puis l'argent revient. En pratique, ce sont plusieurs paiements au fil de sa vie. Il y a un décaissement au départ, une série de remboursements planifiés, et le paiement occasionnel qui ne passe pas. Chacun a un statut, un emprunteur et une place dans le registre du prêt.

Ce guide suit un prêt tout au long de ses paiements et examine ce qui reste habituellement manuel à chaque étape, et ce qui peut être automatisé. Il s'adresse aux prêteurs, ainsi qu'aux équipes des finances et des opérations des entreprises de prêt, qui veulent que le volet des paiements demande moins d'attention sans changer la façon dont ils gèrent le prêt lui-même. Si vous préférez commencer par une vue d'ensemble, notre page pour les prêteurs et les plateformes de prêt montre comment TIB Finance s'intègre.

Un prêt, ce sont plusieurs paiements

Quatre éléments distinguent les paiements de prêt.

• L'argent circule dans les deux sens. Le prêteur décaisse les fonds au départ, puis encaisse pendant toute la durée du prêt.
• Une autorisation, de nombreux encaissements. Le remboursement est configuré une seule fois, puis se déroule comme une longue série d'encaissements.
• Le cycle de vie varie. Les calendriers diffèrent d'un prêt à l'autre, et certains paiements ne passent pas.
• Deux registres doivent concorder. Le système de prêts contient le dossier du prêt et le calendrier. Les paiements doivent y apparaître, au bon prêt.

Notre guide sur l'automatisation des comptes clients suit l'encaissement fondé sur des factures, où chaque paiement répond à une facture. Un prêt fonctionne autrement. Notre guide sur les tâches bancaires manuelles à abandonner décrit les ressaisies et les vérifications qui accompagnent le traitement à la main de chacun de ces paiements.

Un prêt, cinq étapes

Voyez un prêt comme un parcours en cinq étapes. Chacune a une façon manuelle de procéder et une façon automatisée.

Étape 1 : décaisser les fonds du prêt

Où le travail manuel pose problème : chaque décaissement est créé un à la fois dans un portail bancaire, avec les renseignements de l'emprunteur recopiés depuis le dossier de prêt. Un chiffre erroné dans un numéro de compte ou un montant se glisse facilement et se repère difficilement, et le seul moyen de confirmer qu'un décaissement est passé est de consulter un relevé.

Ce qui change : le prêteur crée le décaissement comme un paiement dans TIB Finance, par exemple depuis le système de prêts par l'API ou dans le portail. Les options prises en charge sont le TEF, les Dépôts instantanés et Interac. Elles fonctionnent côte à côte sur une seule plateforme, de sorte que le prêteur peut utiliser la méthode qui convient à chaque prêt. Chaque décaissement a un statut que vous pouvez suivre, et le système de prêts n'a pas à compter sur quelqu'un qui consulte un portail bancaire.

À savoir : TIB Finance n'est pas le prêteur. Elle exécute le paiement et en signale le statut.

Étape 2 : configurer le remboursement une seule fois

Où le travail manuel pose problème : le calendrier de remboursement vit dans le système de prêts, puis il est reconstruit dans un chiffrier ou un outil bancaire pour que quelqu'un puisse créer les encaissements. Chaque modification d'un prêt oblige à modifier deux endroits.

Ce qui change : le remboursement est configuré une seule fois, avec l'autorisation de l'emprunteur pour des encaissements récurrents, puis se déroule comme des encaissements planifiés. Cette autorisation unique commande toute la série, de sorte que personne ne reconstruit l'encaissement à chaque remboursement. Chaque encaissement est créé avec le montant que le prêteur établit. Votre système de prêts reste la référence. TIB Finance exécute les paiements et en signale le statut. Pour mieux comprendre le fonctionnement des débits préautorisés, consultez notre guide des débits préautorisés.

Étape 3 : les remboursements planifiés

Où le travail manuel pose problème : à chaque date de remboursement, il faut déterminer qui est dû, construire les encaissements et les vérifier par rapport au calendrier. Avec un portefeuille de prêts aux calendriers hebdomadaires, aux deux semaines et mensuels, c'est une tâche récurrente qui revient à quelqu'un de l'équipe.

Ce qui change : des encaissements récurrents par TEF ou par débit préautorisé se déroulent selon le calendrier que le prêteur établit, par exemple chaque semaine, toutes les deux semaines ou chaque mois. Interac est une autre voie, et les cartes de crédit sont offertes comme complément occasionnel.

À savoir : ces méthodes se complètent sur une seule plateforme, et le statut de chaque paiement est suivi à un seul endroit, quelle que soit la voie empruntée.

Étape 4 : quand un paiement ne passe pas

Où le travail manuel pose problème : un encaissement refusé ou retourné apparaît sur un relevé bancaire comme une ligne parmi tant d'autres. Quelqu'un doit ensuite déterminer à quel emprunteur il appartenait, et à quel prêt.

Ce qui change : chaque paiement a son propre statut, par exemple en attente, payé, refusé ou retourné. Un statut refusé ou retourné est présenté avec le paiement concerné et la référence que vous avez fournie, dans le portail de TIB Finance ainsi que par l'API et par webhook. Vous n'avez pas à le chercher sur un relevé.

À savoir : la suite relève du prêteur. Il peut s'agir de joindre l'emprunteur, de créer un nouveau paiement ou d'encaisser autrement. TIB Finance présente le statut. Votre équipe décide de la réponse.

Étape 5 : relier les paiements au registre de prêts

Où le travail manuel pose problème : quelqu'un saisit chaque paiement dans le système de prêts, d'abord pour un emprunteur, puis pour le bon prêt. Sur plusieurs paiements, un mauvais prêt ou un chiffre inversé se glisse facilement, et il est difficile à retracer.

Ce qui change : chaque paiement peut porter la référence de prêt du prêteur lorsqu'il est créé. Son statut parvient ensuite au système de prêts par l'API et par webhook, c'est-à-dire par une notification lorsque le statut change. Un système de prêts relié peut inscrire chaque paiement au prêt pour lequel il a été créé. La connexion est mise en place comme une intégration autour de votre système de prêts et de votre processus. Les développeurs peuvent commencer par le guide d'intégration de l'API de paiement, et notre guide des événements webhook explique le fonctionnement de ces notifications en général.

À savoir : le rapprochement s'applique aux paiements liés à une référence que le prêteur fournit, comme une référence de prêt. Sans connexion, votre équipe peut reprendre les transactions et leurs statuts à partir des rapports et les saisir. Dans les deux cas, le système de prêts reste la référence. Notre guide sur le rapprochement automatisé des paiements couvre la mécanique plus en profondeur.

Ce qui reste à votre équipe

Automatiser les paiements déplace du travail. Cela ne déplace pas la responsabilité. Ces éléments restent à votre équipe :

• Les décisions de prêt. À qui prêter, combien et à quelles conditions. TIB Finance n'est pas le prêteur.
• Les registres de prêt. Ils vivent dans votre système de prêts, qui reste la référence.
• La communication avec l'emprunteur. Les échanges avec les emprunteurs restent à votre équipe.
• Le suivi des encaissements. Quand un paiement est refusé ou retourné, la suite est une décision de votre équipe.

Par où commencer

Commencez par l'étape qui demande le plus d'attention. Souvent, ce sont les remboursements planifiés : configurez un groupe de prêts avec l'autorisation de l'emprunteur, donnez à chaque paiement votre propre référence de prêt, et voyez comment le suivi change. Puis décidez si vous reliez votre système de prêts par l'API et les webhooks, ou si vous commencez par les rapports. Pour le cycle complet, encaissements et décaissements ensemble, consultez notre guide sur l'automatisation du cycle de paiement complet.

Quatre volets de TIB Finance, une plateforme canadienne d'automatisation des paiements, appuient cette approche :

Si le volet des paiements de vos prêts demande beaucoup d'attention à votre équipe, communiquez avec notre équipe pour voir comment TIB Finance s'adapte à votre façon de décaisser, d'encaisser et de relier vos paiements à vos registres de prêts.

Questions fréquentes

Les prêteurs peuvent-ils décaisser les fonds d'un prêt par TIB Finance?

Oui. Le prêteur crée le décaissement comme un paiement, et les options prises en charge sont le TEF, les Dépôts instantanés et Interac. Elles fonctionnent côte à côte sur une seule plateforme, et chaque décaissement a un statut que vous pouvez suivre. TIB Finance n'est pas le prêteur.

Comment le remboursement fonctionne-t-il quand un prêt compte autant de paiements?

Le remboursement est configuré une seule fois, avec l'autorisation de l'emprunteur pour des encaissements récurrents, puis se déroule comme des encaissements planifiés. Le prêteur établit le calendrier. Votre système de prêts reste la référence, et TIB Finance exécute les paiements et en signale le statut.

Quelles méthodes de paiement peut-on utiliser pour les remboursements?

Des encaissements récurrents par TEF ou par débit préautorisé peuvent exécuter les remboursements planifiés, et Interac est une autre voie. Les cartes de crédit sont offertes comme complément occasionnel. Les méthodes se complètent sur une seule plateforme, et chaque paiement est suivi à un seul endroit.

Puis-je établir des calendriers de remboursement hebdomadaires, aux deux semaines ou mensuels?

Oui. Les encaissements se déroulent selon le calendrier que le prêteur établit, par exemple chaque semaine, toutes les deux semaines ou chaque mois. Le calendrier lui-même reste dans votre système de prêts.

Que se passe-t-il lorsqu'un remboursement est refusé ou retourné?

Le statut refusé ou retourné est présenté avec le paiement concerné et la référence que vous avez fournie, dans le portail ainsi que par l'API et par webhook. La suite, par exemple joindre l'emprunteur, créer un nouveau paiement ou encaisser autrement, relève du prêteur.

Une seule plateforme peut-elle gérer à la fois les décaissements et les remboursements?

Oui. Les décaissements et les encaissements se déroulent sur la même plateforme, de sorte que le statut de chaque paiement est suivi à un seul endroit. Votre système de prêts reste la référence.

Comment notre système de prêts apprend-il qu'un paiement a été fait?

Chaque paiement peut porter votre propre référence de prêt lorsqu'il est créé. Son statut, par exemple en attente, payé, refusé ou retourné, parvient à votre système de prêts par l'API et par webhook, c'est-à-dire par une notification lorsque le statut change. Un système relié peut inscrire le paiement au prêt pour lequel il a été créé. Sans connexion, les transactions et leurs statuts peuvent être repris à partir des rapports.

TIB Finance peut-elle se connecter à notre système de gestion de prêts ou à notre système comptable?

Oui. TIB Finance peut se connecter au système de gestion de prêts ou au système comptable d'un prêteur par son API et ses webhooks. La connexion est mise en place comme une intégration autour de votre système et de votre processus, et votre système de prêts reste le système de référence.

Qu'est-ce qui reste à notre équipe?

Votre équipe garde les décisions de prêt, les registres de prêt, la communication avec les emprunteurs et le suivi des paiements refusés ou retournés. TIB Finance n'est pas le prêteur : elle exécute les paiements et en signale le statut.

Par où un prêteur devrait-il commencer?

Commencez par l'étape qui demande le plus d'attention, souvent les remboursements planifiés. Configurez un groupe de prêts, donnez à chaque paiement votre propre référence de prêt, et voyez comment le suivi change. Puis décidez si vous reliez votre système de prêts par l'API et les webhooks, ou si vous commencez par les rapports.