Les taux d'interchange expliqués : ce que les entreprises doivent savoir

L'interchange est la plus grande composante des coûts de traitement des cartes de crédit, et pourtant, c'est l'un des concepts les moins bien compris en matière de paiements. Si vous traitez 500 000 $ par année en ventes par carte de crédit, une différence de seulement 0,3 % dans votre taux d'interchange effectif représente 1 500 $ par année. Comprendre le fonctionnement des taux d'interchange, et comment les optimiser, peut réduire de façon significative votre coût d'acceptation des paiements.

Qu'est-ce que l'interchange?

L'interchange est un frais versé par la banque du marchand (l'acquéreur) à la banque du titulaire de carte (l'émetteur) chaque fois qu'une transaction par carte de crédit ou de débit est traitée. Considérez-le comme la compensation de l'émetteur pour le service qu'il fournit : accorder du crédit au titulaire, absorber le risque de fraude, et financer les programmes de récompenses qui rendent les cartes premium attrayantes.

De votre point de vue en tant que marchand, l'interchange n'est pas payé directement, il est déduit du montant de la transaction avant que les fonds n'atteignent votre compte bancaire. Mais il représente la plus grande part de vos coûts de traitement, ce qui explique pourquoi il est essentiel de le comprendre. Pour un portrait complet de tous les frais en jeu, consultez notre guide sur les frais de carte de crédit expliqués.

Qui établit les taux d'interchange?

Visa et Mastercard établissent les taux d'interchange, et non votre processeur, ni TIB Finance. C'est une idée fausse courante. Les réseaux de cartes publient leurs tableaux de taux d'interchange, généralement deux fois par année (avril et octobre), et tous les acquéreurs et processeurs doivent transmettre ces taux aux marchands.

Ce que votre processeur peut contrôler, c'est la marge qu'il facture par-dessus l'interchange. C'est pourquoi il est si important de choisir un processeur transparent avec un modèle de tarification interchange plus marge, vous voulez vous assurer de payer l'interchange réel plus une marge claire et fixe, plutôt qu'un taux mixte qui pourrait être plus élevé que nécessaire.

Facteurs qui déterminent votre taux d'interchange

Il n'existe pas de taux d'interchange unique. Visa Canada et Mastercard Canada publient chacun des centaines de catégories de taux. Le taux appliqué à une transaction donnée dépend de plusieurs facteurs :

Type de carte

C'est le facteur le plus important. Différents produits de carte comportent des taux d'interchange très différents :

• Débit de base pour consommateurs (Visa Débit, Debit Mastercard) : taux très bas, souvent de 0,05 % à 0,15 % au Canada à la suite des pressions réglementaires.
• Crédit standard pour consommateurs : taux modérés, généralement de 1,0 % à 1,5 %.
• Cartes de récompenses premium (Visa Infinite, World Elite Mastercard) : taux plus élevés, souvent de 1,5 % à 2,5 %, car l'émetteur doit financer des programmes de récompenses voyage généreux.
• Cartes d'entreprise / d'affaires : peuvent varier de 1,5 % à plus de 2,5 %, bien que la soumission de données de niveau 2 et de niveau 3 puisse réduire considérablement ces taux.

Méthode de transaction

La façon dont la transaction est saisie influence l'interchange. Les transactions avec carte présente (puce et NIP, sans contact) sont considérées comme présentant un risque plus faible que les transactions sans carte présente, car une authentification physique est effectuée. Les transactions sans carte présente (commerce électronique, commandes par téléphone) comportent une surcharge d'environ 0,3 % à 0,5 % par rapport au taux équivalent avec carte présente.

Code de catégorie de marchand (MCC)

Chaque marchand se voit attribuer un MCC qui catégorise son type d'entreprise. Certaines catégories bénéficient de taux d'interchange réduits spéciaux. Par exemple :

• Services publics et organismes gouvernementaux : souvent de 0 % à 0,65 %
• Supermarchés : taux réduits (environ 0,7 % à 1,2 %)
• Organismes sans but lucratif : taux réduits
• Marchands d'essence : taux spéciaux par transaction

Qualité des données et conformité

Soumettre des données de transaction complètes et exactes améliore votre admissibilité à l'interchange. Pour les transactions B2B, cela signifie des données de niveau 2 (code client, montant de taxe, numéro de facture) et de niveau 3 (détail ligne par ligne). Les transactions admissibles aux catégories de données de niveau 2 ou 3 peuvent permettre d'économiser de 0,3 % à 1,0 % en interchange par rapport aux taux standard.

Les taux d'interchange au Canada

Le Canada a connu des changements importants dans sa politique de taux d'interchange au cours des dernières années. En 2023, le gouvernement du Canada a conclu des engagements volontaires avec Visa et Mastercard afin de réduire les taux d'interchange des cartes de crédit de consommateurs pour les petites et moyennes entreprises :

• Visa : taux d'interchange moyen des cartes de crédit de consommateurs réduit à 0,95 % pour les petites entreprises admissibles (revenu annuel de cartes inférieur à 300 000 $ sur les cartes Visa).
• Mastercard : engagement similaire visant à réduire les taux moyens à 0,95 % pour les petites entreprises admissibles.

Cependant, ces taux réduits s'appliquent spécifiquement aux cartes de crédit de consommateurs chez les petites entreprises admissibles. Les cartes de récompenses premium, les cartes d'entreprise et les entreprises à gros volume pourraient ne pas être admissibles. Ces taux ne s'appliquent pas non plus à American Express, qui fonctionne selon un modèle distinct.

Il convient aussi de noter que la moyenne de 0,95 % masque une variation importante : certains types de cartes chez certains marchands paieront moins, tandis que d'autres paieront plus. La moyenne n'est pas une garantie de ce que vous paierez sur chaque transaction.

Catégories de taux de Visa et Mastercard

Les deux réseaux utilisent des structures de taux par paliers avec des catégories nommées. Bien que les tableaux de taux complets contiennent des centaines de catégories, les plus courantes que rencontrent les entreprises canadiennes comprennent :

Conseils pour être admissible à des taux d'interchange plus bas

Bien que vous ne puissiez pas contrôler quelle carte un client utilise, vous pouvez optimiser la façon dont vous traitez les transactions pour minimiser votre coût d'interchange :

Pourquoi la tarification interchange plus marge est importante

La seule façon de vraiment profiter de ces conseils d'optimisation est d'adopter un plan de tarification interchange plus marge. Avec une tarification à taux fixe ou par paliers, votre processeur conserve toutes les économies générées par votre admissibilité à des catégories d'interchange plus basses. Avec la tarification interchange plus marge, lorsque vous êtes admissible à un taux d'interchange plus bas, vous payez ce taux plus bas, et vos coûts diminuent directement.

TIB Finance offre une tarification interchange plus marge transparente, garantissant que chaque optimisation que vous faites se traduit directement en économies. Découvrez comment cela se compare à la tarification à taux fixe dans notre guide sur taux fixe contre interchange plus marge, et découvrez d'autres façons de réduire vos coûts dans notre article sur la réduction des coûts de traitement des cartes de crédit.