Taux fixe contre interchange plus : quel modèle est le meilleur?

Choisir un modèle de tarification est l'une des décisions les plus importantes qu'une entreprise prend en matière de traitement des paiements. La différence entre le taux fixe et l'interchange plus peut représenter des milliers de dollars par année, mais le bon choix dépend du profil précis de votre entreprise. Ce guide explique les deux modèles avec des exemples concrets afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.

Comment fonctionne la tarification à taux fixe

La tarification à taux fixe applique un pourcentage unique et fixe (souvent accompagné de frais par transaction) sur chaque transaction, peu importe le type de carte ou la façon dont la transaction est traitée. Popularisée par les plateformes de paiement grand public, elle offre de la simplicité au prix de l'efficacité.

Un exemple type de taux fixe canadien :

• Transactions en personne : 2,6 % + 0,10 $ par transaction
• Transactions en ligne : 2,9 % + 0,30 $ par transaction

Que le client paie avec une carte de débit Visa de base (interchange réel : environ 0,10 %) ou une carte World Elite Mastercard haut de gamme (interchange réel : environ 2,4 %), vous payez le même taux fixe. Lorsque l'interchange réel est nettement inférieur au taux fixe, le processeur conserve la différence comme profit additionnel.

Comment fonctionne la tarification interchange plus

La tarification interchange plus (IC+) transmet le taux d'interchange réel au marchand et y ajoute une majoration fixe et transparente. La structure ressemble à ceci :

• Interchange (taux réel, varie selon le type de carte) + majoration fixe (par exemple, 0,25 %) + frais par transaction (par exemple, 0,10 $)

Ainsi, si un client paie avec une carte de crédit Visa standard dont le taux d'interchange est de 1,3 %, vous payez 1,3 % + 0,25 % + 0,10 $ = 1,55 % + 0,10 $. S'il paie avec une carte de débit de base à un interchange de 0,10 %, vous payez 0,10 % + 0,25 % + 0,10 $ = 0,35 % + 0,10 $.

Votre relevé indique exactement ce qui est allé à l'interchange (l'émetteur), ce qui est allé aux frais d'évaluation (le réseau de carte) et ce qui est allé à votre processeur. Rien n'est caché. Vous pouvez en apprendre davantage sur ce qui compose ces coûts dans notre guide pour comprendre les frais de carte de crédit.

Comparaison côte à côte

Exemple chiffré : 100 000 $/mois en ventes

Supposons qu'une entreprise traite 100 000 $ par mois avec le mix de cartes suivant :

• 40 % cartes de débit (interchange moyen : 0,10 %)
• 45 % cartes de crédit standards (interchange moyen : 1,30 %)
• 15 % cartes de récompenses haut de gamme (interchange moyen : 2,20 %)
• Interchange effectif moyen : (0,40 × 0,10 %) + (0,45 × 1,30 %) + (0,15 × 2,20 %) = 0,04 % + 0,585 % + 0,33 % = 0,955 %

Cet exemple illustre pourquoi le mix de cartes compte énormément. Une entreprise avec 40 % de volume en débit paie considérablement trop cher sous une tarification à taux fixe, car l'interchange de débit ne représente qu'une fraction du taux fixe qui lui est facturé.

Quand le taux fixe est logique

La tarification à taux fixe convient réellement à certaines entreprises :

• Volume très faible : si vous traitez moins de 5 000 $ à 10 000 $/mois, la simplicité et les frais de compte plus bas du taux fixe l'emportent souvent sur l'efficacité de taux de l'IC+.
• Mix de cartes très imprévisible : si vous acceptez principalement des cartes haut de gamme (par exemple, un détaillant de biens de luxe avec une clientèle d'entreprises), le plafond du taux fixe peut parfois jouer en votre faveur.
• Démarrage et phases de test : lorsque vous débutez et avez besoin de coûts simples et prévisibles sans frais mensuels, le taux fixe offre un point d'entrée à faible friction.
• Ticket moyen très élevé avec principalement des cartes haut de gamme : si presque tous vos clients utilisent des cartes de récompenses haut de gamme, le taux fixe pourrait ne pas vous coûter beaucoup plus cher que l'IC+.

Quand l'interchange plus fait économiser de l'argent

La tarification IC+ est avantageuse pour la plupart des entreprises établies :

• Volume moyen à élevé : une fois que vous traitez plus de 10 000 $/mois, les économies de taux de l'IC+ l'emportent généralement sur des frais de compte mensuels plus élevés.
• Environnements de cartes mixtes : si les clients paient avec une variété de types de cartes, l'IC+ garantit que vous payez de façon appropriée pour chaque type, notamment pour les transactions de débit à faible coût.
• Marchands B2B avec cartes d'entreprise : combinée à la soumission de données de niveau 2, la tarification IC+ vous permet de bénéficier de taux d'interchange de carte d'entreprise considérablement réduits.
• Entreprises qui optimisent leur traitement : si vous mettez en œuvre les meilleures pratiques comme la compensation quotidienne, les vérifications AVS et la puce + NIP, l'IC+ garantit que ces optimisations réduisent vos coûts réels.

Qu'en est-il de la tarification par paliers?

Un troisième modèle, la tarification par paliers, demeure courant, particulièrement chez les processeurs traditionnels affiliés aux banques. Sous la tarification par paliers, les transactions sont regroupées en paliers « qualifié », « semi-qualifié » et « non qualifié », chacun avec des taux différents. Le processeur décide dans quel palier chaque transaction se classe selon des critères propriétaires.

La tarification par paliers est généralement la moins favorable pour les marchands. Les critères de palier sont souvent opaques, de nombreuses transactions sont rétrogradées à des taux semi-qualifiés ou non qualifiés à la discrétion du processeur, et vous n'avez aucune visibilité sur la raison pour laquelle vous payez un taux particulier. Si votre processeur utilise la tarification par paliers, il vaut presque toujours la peine d'envisager un passage à l'IC+.

Le cadre de décision

Utilisez ces questions pour déterminer quel modèle convient à votre entreprise :

1. Traitez-vous plus de 10 000 $/mois? Si oui, l'IC+ est probablement préférable.
2. Plus de 20 % de vos transactions proviennent-elles de cartes de débit? Si oui, l'IC+ fait économiser considérablement sur ces transactions.
3. Servez-vous d'autres entreprises et devez-vous traiter des cartes d'entreprise? Si oui, l'IC+ avec des données de niveau 2 est essentiel.
4. Voulez-vous mettre en œuvre des optimisations de traitement et en profiter réellement? Si oui, vous avez besoin de l'IC+.
5. La simplicité et la prévisibilité absolues sont-elles votre priorité et le volume est-il faible? Si oui, le taux fixe peut être acceptable.

TIB Finance offre la tarification interchange plus avec une transparence complète des relevés afin que vous compreniez toujours exactement ce que vous payez. Pour en savoir plus sur la façon dont les taux d'interchange sont établis et comment se qualifier pour des taux plus bas, lisez notre guide sur les taux d'interchange expliqués.