Comment fonctionne le traitement des paiements par carte de crédit : guide étape par étape

Lorsqu'un client passe sa carte de crédit à votre terminal, la transaction semble se conclure en quelques secondes. Mais derrière cette brève interaction se déroule une chaîne complexe de communications entre cinq parties distinctes, et comprendre ce processus est essentiel pour tout entrepreneur qui veut maîtriser ses coûts, résoudre les refus de transaction et choisir le bon processeur de paiement.

Les cinq parties de chaque transaction

Avant de détailler les étapes, il est utile de savoir qui intervient dans chaque transaction par carte de crédit :

• Titulaire de carte : le client qui effectue l'achat avec sa carte de crédit ou de débit.
• Marchand : votre entreprise, l'entité qui accepte le paiement.
• Acquéreur (banque acquéreuse) : l'institution financière qui traite les paiements pour le compte du marchand. TIB Finance agit comme acquéreur pour les entreprises sur sa plateforme.
• Réseau de cartes : Visa, Mastercard, American Express ou Interac, les réseaux qui exploitent les rails de paiement mondiaux et établissent les règles d'interchange.
• Émetteur (banque émettrice) : la banque ou la caisse qui a émis la carte au titulaire (par exemple RBC, TD, Banque Scotia).

Chaque transaction par carte passe par ces cinq parties, généralement en moins de deux secondes pour la phase d'autorisation.

Étape 1 : l'autorisation

L'autorisation est la vérification d'approbation en temps réel qui se produit au moment où le client présente sa carte. Voici ce qui se passe à chaque étape :

Une autorisation approuvée ne transfère pas d'argent, elle place simplement une réservation. Le mouvement réel des fonds se produit au règlement.

Étape 2 : la compensation

La compensation est le processus de soumission des transactions autorisées de la journée aux réseaux de cartes pour traitement. La plupart des marchands effectuent une clôture de lot en fin de journée, ce qui déclenche le processus de compensation.

Lorsque vous clôturez votre lot, votre terminal ou votre passerelle de paiement envoie un fichier contenant toutes les autorisations de la journée à l'acquéreur. L'acquéreur les soumet aux réseaux de cartes concernés, qui acheminent ensuite les transactions à chaque banque émettrice pour traitement final.

Pendant la compensation, les réseaux de cartes calculent les montants nets dus entre acquéreurs et émetteurs. C'est aussi à cette étape que les frais d'interchange sont appliqués, soit les frais que les émetteurs facturent aux acquéreurs pour l'accès à leurs titulaires de carte. Pour en savoir plus sur ces coûts, consultez notre article sur les frais de carte de crédit expliqués.

Il est important de ne pas trop attarder avant de clôturer votre lot. La plupart des réseaux de cartes exigent que les transactions soient réglées dans les 24 à 72 heures suivant l'autorisation. Une transaction réglée plus de 72 heures après l'autorisation peut être admissible à un taux d'interchange plus élevé, ce qui augmente vos coûts.

Étape 3 : le règlement

Le règlement est le moment où l'argent se déplace réellement. Après la compensation, les réseaux de cartes facilitent le transfert des fonds :

1. La banque émettrice transfère le montant de la transaction (moins les frais d'interchange) au réseau de cartes.
2. Le réseau de cartes transfère les fonds à la banque acquéreuse (TIB Finance), après déduction des frais d'adhésion au réseau.
3. L'acquéreur dépose le montant net dans le compte bancaire du marchand, après déduction de ses propres frais de traitement et de sa marge.

Le montant que vous recevez dans votre compte bancaire est toujours inférieur au montant total facturé aux clients. Cette différence représente le coût total du traitement des paiements, réparti entre l'interchange, les frais d'adhésion au réseau et la marge de l'acquéreur.

Délais et calendrier de financement

Comprendre les délais de financement vous aide à bien gérer vos liquidités :

• Autorisation : en temps réel, généralement 1 à 2 secondes.
• Compensation : déclenchée à la clôture du lot, généralement en fin de journée d'affaires.
• Règlement / financement : la plupart des acquéreurs financent les marchands dans les 1 à 2 jours ouvrables suivant la clôture du lot. TIB Finance offre un financement le jour ouvrable suivant pour les marchands admissibles.

Gardez en tête que les fins de semaine et les jours fériés bancaires peuvent retarder le financement. Une transaction autorisée un vendredi soir pourrait n'être financée que le mardi si le lundi est un jour férié.

Pourquoi une transaction est refusée

Comprendre pourquoi une transaction est refusée vous aide à conseiller vos clients et à réduire les ventes perdues. Les raisons de refus les plus courantes incluent :

• Crédit ou fonds insuffisants : le titulaire a dépassé sa limite de crédit ou la carte a un solde insuffisant.
• Blocage pour fraude : le système de détection de fraude de l'émetteur a signalé la transaction comme suspecte, souvent en raison de comportements d'achat inhabituels.
• Carte expirée : la date d'expiration de la carte est dépassée.
• Carte déclarée perdue ou volée : l'émetteur a bloqué la carte.
• Refus générique (« Do Not Honour ») : l'émetteur a refusé la transaction sans raison précise; les clients doivent contacter leur banque.
• Numéro de carte invalide : habituellement une erreur de saisie dans les transactions sans carte présente.
• Non-concordance AVS ou CVV : l'adresse de facturation ou le code de sécurité ne correspond pas aux données de l'émetteur.

Pour les transactions sans carte présente, le service de vérification d'adresse (AVS) et la vérification du CVV ajoutent une couche de validation supplémentaire qui peut à la fois réduire la fraude et influencer votre taux d'interchange.

D'où viennent les frais

Chaque transaction par carte de crédit comporte des coûts qui sont déduits avant que les fonds n'arrivent dans votre compte. Ils se répartissent en trois catégories :

• Frais d'interchange : versés à la banque émettrice. Ce sont la plus grande composante des coûts de traitement, et ils sont établis par Visa et Mastercard. Les taux varient selon le type de carte, le secteur d'activité et la façon dont la transaction est traitée. Notre guide détaillé sur les taux d'interchange explique leur fonctionnement.
• Frais d'adhésion au réseau : versés au réseau de cartes (Visa, Mastercard). Ce sont de petits frais basés sur un pourcentage pour l'utilisation de l'infrastructure du réseau.
• Frais du processeur ou de l'acquéreur : versés à votre processeur de paiement (TIB Finance). Il s'agit de la marge que votre acquéreur facture pour ses services, sous forme de taux fixe ou de modèle interchange plus marge.

Avec un modèle de tarification interchange plus marge, vous pouvez voir exactement quelle portion de vos frais revient à chaque partie, ce qui vous donne une transparence complète sur vos coûts de traitement. TIB Finance offre une tarification interchange plus marge pour que les entreprises sachent toujours exactement ce qu'elles paient et pourquoi.