Comment réduire vos frais de traitement des cartes de crédit

1 Passez à une tarification interchange-plus

Économies potentielles : 0,3 % à 1,0 % du volume

Si vous utilisez un modèle de tarification forfaitaire ou par paliers, passer à la tarification interchange-plus (IC+) est souvent l'action ayant le plus grand impact que vous puissiez poser. Avec l'IC+, vous payez le taux d'interchange réel pour chaque type de transaction, plus une marge de processeur fixe et transparente.

Les économies dépendent de votre mix de cartes. Si une part importante de vos transactions se fait par cartes de débit ou cartes de crédit de base, qui comportent un interchange beaucoup plus bas que les cartes de récompenses premium, vous payez presque certainement trop cher avec une tarification forfaitaire. Consultez notre comparaison détaillée dans tarification forfaitaire ou interchange-plus.

2 Négociez la marge de votre processeur

Économies potentielles : 0,1 % à 0,5 % du volume

Les taux d'interchange ne sont pas négociables (ils sont fixés par les réseaux de cartes), mais la marge de votre processeur l'est tout à fait. Cette marge comprend un pourcentage de majoration et des frais par transaction. Les deux peuvent être négociés, surtout si vous avez :

• Un volume de traitement supérieur à 25 000 $/mois
• Un faible taux de rétrofacturation (moins de 0,5 %)
• Un type d'entreprise à faible risque
• Plusieurs années d'historique de traitement

Lors de la négociation, demandez précisément une réduction des frais par transaction. Pour une entreprise traitant 1 000 transactions par mois, réduire les frais par transaction de 0,05 $ permet d'économiser 600 $ par année. Contactez l'équipe des services marchands de TIB Finance pour discuter de vos taux actuels.

3 Maximisez les transactions avec carte présente

Économies potentielles : 0,3 % à 0,5 % sur les transactions admissibles

Les transactions avec carte présente (puce + NIP ou sans contact) sont admissibles à des taux d'interchange plus bas que les transactions sans carte présente, car l'authentification physique réduit le risque de fraude. Actions concrètes :

• Assurez-vous que vos terminaux prennent en charge et invitent à la saisie puce + NIP plutôt qu'au glissement
• Activez le paiement sans contact (NFC) pour les transactions rapides de faible valeur
• Si vous prenez des commandes par téléphone, évaluez si un terminal virtuel ou un lien de paiement permettrait de faire basculer ces transactions vers des taux « saisies par le titulaire de carte » plutôt que « saisies manuellement par le commerçant »
• Ne saisissez jamais une transaction manuellement lorsque la carte est physiquement présente : utilisez toujours le lecteur de puce

4 Utilisez le service de vérification d'adresse (AVS)

Économies potentielles : 0,1 % à 0,3 % sur les transactions sans carte présente

Pour les transactions sans carte présente (CNP) — commerce en ligne, commandes par téléphone —, soumettre le code postal de facturation et le code de sécurité CVV/CVC du titulaire de carte permet d'activer la vérification AVS. Les transactions qui réussissent les vérifications AVS sont admissibles à des taux d'interchange CNP préférentiels et présentent un risque de fraude plus faible.

Assurez-vous que votre passerelle de paiement ou votre terminal virtuel est configuré pour recueillir et soumettre les données AVS avec chaque demande d'autorisation. C'est un ajustement de configuration simple qui peut faire passer des centaines de transactions par mois à des catégories d'interchange plus avantageuses.

5 Réglez vos lots chaque jour

Économies potentielles : évite les déclassements de taux

Les réseaux de cartes exigent que les transactions soient réglées dans les 72 heures suivant l'autorisation. Les transactions réglées après ce délai sont « déclassées » vers une catégorie d'interchange plus élevée, parfois de 0,5 % à 1,0 % de plus que le taux standard.

Configurez votre terminal pour qu'il clôture automatiquement le lot à la fin de la journée, ou confirmez que votre passerelle est réglée pour un règlement automatique quotidien. N'attendez pas d'accumuler une semaine de transactions avant de régler vos lots. C'est particulièrement important pendant les périodes de fêtes, lorsque les fermetures bancaires peuvent retarder votre flux de traitement.

6 Soumettez des données de niveau 2 et niveau 3 pour les transactions B2B

Économies potentielles : 0,5 % à 1,5 % sur les transactions par carte corporative

Si vous vendez à d'autres entreprises, plusieurs de vos clients paient avec des cartes d'achat corporatives. Ces cartes comportent des taux d'interchange standards élevés, mais sont admissibles à des taux considérablement réduits lorsque des données de niveau 2 ou niveau 3 sont soumises avec la transaction.

• Données de niveau 2 : numéro de bon de commande du client, montant des taxes, code postal du commerçant et numéro de facture
• Données de niveau 3 : détail ligne par ligne, incluant les codes de produits, les quantités, les prix unitaires et les renseignements d'expédition

Demandez à votre processeur ou à votre passerelle de paiement s'ils prennent en charge la soumission de données de niveau 2/3 pour les transactions B2B. Pour les entreprises ayant un volume important de cartes corporatives, cette stratégie à elle seule peut faire économiser des milliers de dollars par année.

7 Offrez l'ACH/EFT pour les paiements récurrents et importants

Économies potentielles : 1,0 % à 2,0 % par transaction

Les cartes de crédit sont coûteuses pour les paiements B2B importants et récurrents. Le virement électronique de fonds (EFT) au Canada coûte une fraction de pour cent par transaction, souvent moins de 1 $ en frais fixes, comparativement à 1,5 % à 2,5 % pour les cartes de crédit. Pour un paiement mensuel de 10 000 $, c'est la différence entre 2 $ et 200 $.

Envisagez d'offrir des options de paiement ACH/EFT pour :

• Les facturations d'abonnement mensuelles
• Les grandes factures B2B (plus de 1 000 $)
• La paie et les paiements aux fournisseurs
• Les plans de débit préautorisé pour les clients réguliers

TIB Finance prend en charge les paiements ACH/EFT avec une intégration simple. Apprenez-en davantage sur leur fonctionnement dans notre guide sur les paiements ACH/EFT au Canada.

8 Réduisez votre taux de rétrofacturation

Économies potentielles : 15 $ à 100 $ par litige évité

Chaque rétrofacturation coûte de 15 $ à 100 $ en frais, et vous perdez aussi le montant de la vente même si le litige est résolu en votre faveur. Des taux de rétrofacturation élevés peuvent entraîner des frais de surveillance supplémentaires, voire la résiliation de votre compte. Mesures préventives :

• Utilisez des descripteurs de facturation clairs et reconnaissables qui correspondent au nom de votre entreprise
• Envoyez des reçus par courriel avec des liens clairs vers vos politiques d'annulation et de retour
• Répondez rapidement aux demandes du service à la clientèle (plusieurs rétrofacturations débutent par une plainte non résolue)
• Utilisez le 3D Secure (Verified by Visa, Mastercard Identity Check) pour les transactions en ligne
• Mettez en place une évaluation de la fraude et refusez de façon proactive les commandes à risque élevé

9 Éliminez les frais mensuels évitables

Économies potentielles : 20 $ à 150 $/mois

Passez en revue chaque ligne de votre relevé mensuel :

• Frais de non-conformité PCI : complétez votre AAC annuel immédiatement si vous payez ces frais; ils sont entièrement évitables et n'apportent rien.
• Frais de location de terminal : si vous louez un terminal depuis plus d'un an, l'acheter directement est presque toujours plus économique. Un terminal qui coûte de 300 $ à 500 $ à l'achat est souvent loué de 30 $ à 60 $/mois.
• Frais mensuels minimums : si vous n'atteignez pas les minimums de traitement, discutez de votre plan tarifaire avec votre processeur.
• Frais de passerelle en double : assurez-vous de ne pas payer pour plusieurs passerelles ou services que vous n'utilisez plus.

10 Effectuez des révisions annuelles de vos taux

Économies potentielles : variables

Les taux d'interchange des réseaux de cartes changent deux fois par année. La tarification d'un processeur peut devenir non compétitive avec le temps. Planifiez une révision annuelle de vos coûts de traitement qui comprend :

• La comparaison de votre taux effectif actuel avec les taux du marché pour votre secteur et votre volume
• Une demande de révision de taux auprès de votre processeur actuel
• L'obtention de soumissions concurrentes si votre processeur refuse de négocier
• L'examen des nouveaux types de paiement (Virement Interac, EFT) qui pourraient réduire les coûts pour certaines catégories de paiement

TIB Finance offre une tarification IC+ transparente et accueille les discussions de révision de taux avec ses clients existants. Contactez notre équipe pour planifier une révision.